מה עושים אלה שלא יכולים בהכרח לשלם עבור חופשות בחו"ל, לפחות לא בעזרת כסף נזיל או מבלי לחרוג באופן משמעותי מחשבון ההוצאות שלהם? האופציה האידיאלית עבורם היא לקחת הלוואה לשם כך. מה שהרבה אנשים לא יודעים זה שאם יש להם משכנתא בבנק, אז הם יכולים לקחת "הלוואה לכל מטרה" תחת המשכנתא וליהנות מתנאים נוחים.
מה זו הלוואה לכל מטרה במשכנתא?
משכנתא, כידוע, מוגדרת כהלוואה המיועדת לרכישת נדל"ן. אך בשנים האחרונות נעשה שימוש במשכנתאות גם לצרכים אחרים, ולכן היא מוגדרת גם בתור "משכנתא לכל מטרה". בין אם קיים צורך בכסף זמין באופן מיידי (לדוגמא, בתקופה בה לא עובדים) ובין אם קיים צורך בכסף זמין למטרה ספציפית, כמו למשל חופשה לחו"ל.
ההיגיון העומד מאחורי הלוואה לכל מטרה במשכנתא הוא פשוט: הלווה כבר לוקח משכנתא ומבחינת הבנק זה אומר שני דברים: ראשית, יש לו כבר הלוואה בבנק. שנית, יש לו נכס שהוא יכול לשמש אותו כערבון להחזר ההלוואה.
לכן, הבנק יכול לתת לו משכנתא לכל מטרה, כולל הלוואה לנסיעה לחו"ל, בתנאים נוחים. לדוגמא, הוא יכול הלוואה בריבית של 6 אחוז דרך הבנק. אם הוא יפנה לחברת אשראי לדוגמא, הוא יקבל הלוואה דומה בתנאים הרבה פחות משתלמים (ריבית שיכולה להגיע גם ל-12%).
גובה ותנאי ההלוואה שיקבל הלווה, תלויים במגוון תנאים, אך מאחר והוא כבר נוטל משכנתא מהבנק ומחזיר אותה על בסיס חודשי קבוע, הרי שהתנאים שהוא יקבל יהיו הרבה יותר טובים במקרה זה, ביחס לאדם שאין לו משכנתא ומבקש לקחת הלוואה מהבנק לצורך נסיעה לחו"ל או להבדיל, אם הוא יבקש לקחת הלוואה מגורם אחר, שאין לו קשר אליו.
האם ומתי משתלם לקחת הלוואה לכל מטרה?
הלוואה לכל מטרה ובפרט הלוואה לנסיעה לחו"ל היא משתלמת כשמכניסים אותה לתוך משכנתא מ-2 סיבות עיקריות:
- סכום ההחזר החודשי הוא נמוך יותר. נניח והלווה מחליט לקחת הלוואה לכל מטרה בעזרת המשכנתא שלו, הרי שהסכום שלה ייכנס אל תוך המשכנתא וההחזר יהיה תואם את תקופת הזמן של המשכנתא. 20-30 שנה, תלוי כמה זמן נשאר לו עד שיחזיר את מלוא הסכום.
אם הוא יבחר לעשות את זה בנפרד, אז תקופת ההחזר תהיה נפרדת וקצרה יותר. לדוגמא, אם הוא לקח הלוואה שתקופת ההחזר שלה הוא 5 שנים, אז הוא יידרש להחזיר אותה תוך 5 שנים, וההחזר החודשי יהיה הרבה יותר גבוה.
- מי שיש לו משכנתא בבנק ולוקח הלוואה לכל מטרה, רמת הסיכון שלו כלפי הבנק נמוכה ולכן הוא יוכל ליהנות מריביות נמוכות יותר מאשר בתנאים אחרים. זה כמובן מפחית באופן משמעותי את עלויות ההלוואה.
בסיכומו של דבר, הלוואה לכל מטרה במשכנתא היא משתלמת מאחר והיא מפחיתה באופן משמעותי את עלויות ההלוואה ואת הלחץ להחזיר אותה. כל מי שרוצה ליהנות מנסיעה לחו"ל, יכול להשתמש באופציה זו בשביל לממן אותה, ליהנות, ולדעת שהוא לא יצטרך לשבור חסכונות, לשנות את התקציב החודשי שלו באופן דרמטי או לקחת הלוואה נוספת בשביל לממן את החופשה שלו. במקביל הוא יוכל כבר להתחיל ולחשוב על החופשה הבאה.
מאמר אורח של משכנתאמן – בלוג המשכנתאות המוביל בישראל
